Τα μυστικά της αναχρηματοδότησης τραπεζικών δανείων

Σύμφωνα με ρεπορτάζ των ΝΕΩΝ, οι τράπεζες προσφέρουν λύσεις – αντίδοτο στην υπερχρέωση με ψαλίδι στο επιτόκιο, επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου, συγκέντρωση των οφειλών σε νέο δάνειο, ακόμα και αξιοποίηση υπάρχοντος στεγαστικού δανείου για αποπληρωμή οφειλών σε πιστωτικές κάρτες.

Όλα βέβαια στον κόσμο των τραπεζών δεν είναι “αγγελικά πλασμένα” , καθώς πολλές περιπτώσεις κρύβουν παγίδες. Όπως αναφέρει η εφημερίδα, η πιο συνήθης διευκόλυνση είναι το ψαλίδι στο επιτόκιο, είτε σε καταναλωτικά είτε σε στεγαστικά δάνεια. Στα καταναλωτικά συνήθως χρειάζεται να συγκεντρώσουμε πολλές οφειλές από δάνεια και κάρτες σε ένα εννιάιο χρέος. Ανάλογα με το ποσό της οφειλής και την ύπαρξη ή όχι κάποιου περιουσιακού στοιχείου, στα καταναλωτικά το τελικό επιτόκιο μπορεί να πέσει ακόμα και στο 6%-7%, έναντι περίπου 12% για τα “απλά” καταναλωτικά δάνεια και 16%-18% για τις πιστωτικές κάρτες.

Στα στεγαστικά το σταθερό επιτόκιο πενταετίας μπορεί να πέσει ακόμα και κάτω από 4,5%, δηλαδή τουλάχιστον 1-1,5 μονάδες σε σχέση με τα δεδομένα που ίσχυαν πριν από μια διετία. Σε περίπτωση που οι οφειλές είναι υπέρογκες ωστόσο κατά κανόνα αυξάνεται η διάρκεια.

Στα στεγαστικά δάνεια, ανάλογα με την ηλικία του δανειολήπτη, η επιμήκυνση της διάρκειας φτάνει τα 10 χρόνια, με μέγιστη διάρκεια δανείου τα 40 έτη, κάτι που σημαίνει μείωση της δόσης έως και κατά 30%. Στα καταναλωτικά δάνεια, μια ανάλογη αύξηση της διάρκειας μπορεί να αποφέρει μείωση στη δόση ακόμα και άνω του 50%.

Αρκετές τράπεζες προσφέρουν ακόμη παράλειψη μίας ή δύο δόσεων τον χρόνο στην περίπτωση που οι δανειολήπτες βρεθούν αντιμέτωποι με κάποιο έκτακτο έξοδο. Αν το πρόβλημα είναι σοβαρότερο και έχει μεγαλύτερη διάρκεια, η τράπεζα μπορεί να παγώσει έως και για 24 μήνες την καταβολή των δόσεων, μεταφέροντας το διάστημα αυτό στη λήξη του δανείου. Το πάγωμα μπορεί να είναι είτε έντοκο είτε άτοκο, σε άλλες περιπτώσεις ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο τόκους και το κεφάλαιο του δανείου μεταφέρεται αυτούσιο στην περίοδο που απομένει για την αποπληρωμή.

Επίσης, ειδικά στα στεγαστικά δάνεια οι τράπεζες πλέον δίνουν πακέτα, τα οποία συνδυάζονται με ασφαλιστικές καλύψεις. Ετσι, εκτός από τις κλασικές ασφάλειες ζωής και πυρός, περιλαμβάνουν ασφάλεια σε περίπτωση απώλειας εργασίας, ασθένειας, ακόμα και ασφάλεια για κλοπή.

Οι παγίδες...

Οι διευκολύνσεις και τα προγράμματα αναχρηματοδότησης, κρατάμε στο μυαλό μας ότι μπορεί να κρύβουν παγίδες. Αυτές είναι κυρίως οι επιπλέον τόκοι και το να χάσουμε περιουσιακά στοιχεία. Δηλαδή, με την επιμήκυνση της οφειλής ο δανειολήπτης μπορεί να πληρώνει κάθε μήνα λιγότερο επιτόκιο, στην ουσία όμως τελικά θα καταλήξει να πληρώσει περισσότερα μακροπρόθεσμα.

Αντίστοιχα, η συγκέντρωση των οφειλών από καταναλωτικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες σε ένα δάνειο με προσημείωση περιουσιακού στοιχείου μειώνει κάθετα το επιτόκιο και τη δόση, αυξάνει όμως τον κίνδυνο ο δανειολήπτης να χάσει την περιουσία του. Και αυτό γιατί, αν καθυστερήσει έστω και μία δόση, κινδυνεύει άμεσα να βρεθεί αντιμέτωπος με τον πλειστηριασμό και τον κίνδυνο να χάσει το σπίτι του για ένα καταναλωτικό δάνειο.